요즘 현대인들에게 암보험은 선택이 아닌 필수다.
2025년 대한민국 국민 평균수명은 여성 86.6세, 남성 80.8세로 전체 83.7세라고 발표 되었다.
이제 자신이 특별히 남들보다 건강하거나, 특별히 남들보다 병약하지 않아도 그냥 남들만큼 평범하게, 평균치로만 살아도 83세까지는 생존한다는 것이다. 통계의 함정을 생각한다면 실제로 그 나이는 훨씬 높을 것이다. 우리 주변에만 봐도 현재 어르신들 중 90세 이상이신 분 또는 90세 이상 100세가 가까이 되셔서 장수하시다가 돌아가시는 분들도 상당히 보편적으로 볼 수 있는 시대가 되었다.
이러한 시대적 흐름 속에서 생명보험은 날이 갈수록 필수가 되어가고 있다. 단순히 생각해보아도 평균 수명이 83세나 된다는 것과 이 수명이 계속 늘어가고 있다는 것은 우리가 노인이 되어서 그만큼 지내는 기간이 길어진다는 뜻이고 그 이야기는 곧 각종 만성질환과 크고 작은 병치레 그리고 병원에 누워서 지내게 되는 간병 상태 및 중증질환 상태로 보내는 세월 또한 길어진다는 뜻이기 때문이다. 이러한 기간이 길어진 만큼 의료비 지출의 증가는 필연적이며, 반대로 물가 상승, 경기 침체와 같은 이유로 노후의 의료비를 저축으로 모아 놓기란 불가능하기 때문이다.
이렇게 평균 수명이 길어진 데에는 결정적으로 의학 기술의 눈부신 발전이 있다. 기술의 발전과 특히 AI 기술의 발전으로 그동안 정복하지 못했던 질병에 대한 치료법 연구속도가 기하급수적으로 증가하고 있으며 특히 기존 암 치료 방법이 획기적으로 발전함에 따라 암은 이제는 죽을 병이 아니게 되었다.
위 자료에 나와 있듯이 의학 기술의 발전은 암 환자의 5년 생존율을 2022년 기준 약 73%까지 끌어올리게 되었다. 이 말은 암의 걸린 환자 10명 중 7명은 5년 이상을 생존한다는 뜻이며, 암에 있어서 5년 이상 생존한다는 것은 거의 완치를 의미한다. 이로써 암은 거의 정복되었다고 말하는 사람들이 늘어나고 있는 것이다.
하지만 이러한 치료를 가능케 하는 데에는 조건이 있다. 예전에는 암 치료에 대해 의료진의 실력, 의료 기술, 의료 장비 등에 따라서 치료 효과가 달랐다면, 현재 대한민국은 세계 최고의 의료진과 장비, 기술 등을 가지고 있다. 문제는 이 모든 것을 이용할 수 있는 ‘비용’을 지불 할 수 있느냐가 새로운 문제로 대두되고 있다. 즉, 돈만 있으면 암도 정복할 수 있는 시대가 된 것이다. 암 치료에는 암 수술, 항암 치료, 방사선 치료 등으로 크게 3가지로 구분할 수 있는데 암에 있어서 주요한 비용은 항암제에서 지출 된다.
항암 치료라고 하면 옛날 드라마 속에 암 환자들이 부작용에 고통스러워 하는 모습들이 떠오른다. 이러한 치료는 바로 1세대 항암제인 화학 항암제 치료에 속한다. 화학 함암제는 암세포와 정상 세포의 구분이 어려워 일단 그 지역을 초토화 시키는 융단 폭격같은 항암제라고 생각할 수 있다. 정상 세포가 암 세포와 함께 사멸하기 때문에 부작용이 매우 심하며 그 효과 또한 높지 않다.
이러한 단점을 보완한 항암제가 2세대 표적항암제이다. 제목 그대로 암 세포만 골라서 표적을 삼아 공격하는 방식이다. 당연히 1세대 항암제에 비해 부작용도 크게 줄었으며, 암 치료의 효과 또한 매우 뛰어나다. 그리고 한 걸음 나아가 환자의 면역 세포를 활용하여 암 세포를 공격하는 3세대 면역 항암제도 있다. 실제 병원에서는 1,2,3 세대 항암제를 섞어서 쓰고 있으며 환자가 보험을 가입했냐 안했냐의 유무의 따라 비용을 충당할 수 있는 항암제를 선택하기 때문에 돈이 없어서, 암보험이 없어서 암에 걸렸는데 최신 항암제를 못쓰는 경우가 발생한다.
누구나 2세대 3세대 항암제를 쓰고 싶지만 1달 항암제 비용이 400만원에 육박한다. 이런 항암치료를 1년만 받아도 5천만원의 비용이 발생하고, 2년을 쓰면 1억원이 가볍게 넘어간다. 기적과도 같은 효과를 주는 항암제이지만 결국 돈이 문제가 되는 것이다.
나라에서는 중증산정특례제도를 운영하여 암과 같은 중증질환자의 급여 본인부담금의 5%만 부담할 수 있게 하는 제도가 있다. 암도 이 제도에 포함된다. 그럼에도 불구하고 암보험이 필수라고 말하는 것은 나라에서 하는 중증질환산정특례 제도의 본인부담금의 5%만 부담하는 것은 ‘급여’ 비용에 한하기 때문이다. 요즘 최신 수술이라고 하는 로봇 수술, 2세대, 3세대 항암제, 중입자 방사선 치료 같은 기적의 치료방법 들은 하나같이 비급여 치료이다.
즉, 나라에서 하는 혜택은 못 받고 환자의 쌩 돈으로 부담해야 하는 비용들인 것이다. 그러니 암보험을 준비하지 않으면 AI가 작곡을 하고 미술을 하는 세상에서 1940년대 광복전에 나온 1세대 항암제로 치료하는 불상사가 일어날 수 있다. 이제 암 치료의 목적은 단순히 암 치료에 그치는 것이 아니라, 암 완치 후에도 암에 걸린 적 없는 사람과 구별하지 못할 정도로 건강하게 사회로 복귀시키는 것이라고 한다. 이러한 시대적인 흐름과 앞으로의 기술 발전을 염두에 둘때, 암보험은 이제 현대인에게 무조건적인 필수이며, 특히 암 치료에 있어 과거에 암 입원비 중심이 아닌 비급여 항암제, 방사선, 수술 비용들을 커버할 수 있는 보험이 새로운 트렌드라고 할 수 있다.
*해약환급금이 왜 이렇게 적어? (저해지환급형 vs 무해지환급형)
