디딤돌 대출의 공식 명칭은 ‘내집마련 디딤돌대출’입니다. 주택도시기금을 재원으로 무주택 서민과 실수요자의 주택 구입자금을 비교적 낮은 금리로 지원하는 정책 주택담보대출입니다.
일반 은행 주택담보대출보다 소득, 자산, 무주택 여부, 주택가격과 면적 기준이 까다롭지만, 조건을 충족하면 최장 30년 동안 고정금리 또는 5년 단위 변동금리를 선택할 수 있습니다. 신청은 한국주택금융공사 홈페이지가 아니라 기금e든든 또는 기금 수탁은행에서 진행합니다.
디딤돌 대출이란?
내집마련 디딤돌대출은 무주택 세대가 아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택 등 실제 주거용 주택을 구입할 때 이용할 수 있는 정책대출입니다. 생활비나 기존 대출 상환이 아니라 주택 구입자금 용도로만 이용할 수 있습니다.
대출금리는 신청자의 부부합산 소득과 상환기간에 따라 달라집니다. 생애최초 주택구입자, 신혼가구, 자녀가 있는 가구, 청약저축 장기가입자 등은 정해진 조건에 따라 금리 우대를 받을 수 있습니다.
디딤돌 대출 신청 대상과 자격조건
기본적으로 민법상 성년인 대한민국 국민이면서 대출 접수일 현재 세대주여야 합니다. 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 하며, 분양권과 조합원 입주권도 주택보유 여부를 판단할 때 포함됩니다.
| 구분 | 주요 기준 |
|---|---|
| 연령·국적 | 민법상 성년인 대한민국 국민 |
| 세대주 | 대출 접수일 현재 세대주가 원칙 |
| 주택보유 | 세대원 전원 무주택 |
| 순자산 | 신청인과 배우자 합산 순자산 5억1,100만원 이하 |
| 신용요건 | CB점수 350점 이상이며 연체·부도·신용회복 등록정보 등 제한사유가 없어야 함 |
부부합산 연소득 기준
| 가구 유형 | 부부합산 연소득 |
|---|---|
| 일반가구 | 6천만원 이하 |
| 생애최초 주택구입자 | 7천만원 이하 |
| 2자녀 이상 가구 | 7천만원 이하 |
| 신혼가구 | 8천500만원 이하 |
소득 기준만 충족한다고 바로 승인되는 것은 아닙니다. 소득과 함께 순자산, 신용정보, 기존 대출, 구입하려는 주택의 평가액과 면적을 모두 심사합니다.
만 30세 미만 단독세대주
만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 대상에서 제외됩니다. 다만 미성년 형제·자매 또는 직계존속과 동일 세대를 구성하고 주민등록등본상 부양기간이 6개월 이상인 경우에는 세대주 예외요건을 확인할 수 있습니다.
대상 주택과 디딤돌대출 한도
실주거용 아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택 등이 대상입니다. 오피스텔은 공부상 주택이 아니므로 일반적인 내집마련 디딤돌대출 대상 주택에 포함되지 않습니다.
| 항목 | 일반 기준 | 우대 기준 |
|---|---|---|
| 주택 평가액 | 5억원 이하 | 신혼·2자녀 이상 가구 6억원 이하 |
| 전용면적 | 85㎡ 이하 | 수도권 제외 읍·면 지역 100㎡ 이하 |
| 대출한도 | 최대 2억원 | 생애최초 2억4천만원, 신혼·2자녀 이상 3억2천만원 |
| LTV | 최대 70% | 생애최초 보증 가입 시 최대 80%, 수도권·규제지역은 70% |
| DTI | 최대 60% | |
만 30세 이상 미혼 단독세대주 제한
- 주택 평가액 3억원 이하
- 전용면적 60㎡ 이하
- 수도권을 제외한 읍·면 지역은 전용면적 70㎡ 이하
- 대출한도 최대 1억5천만원
- 생애최초 주택구입자는 최대 2억원
2026년 디딤돌대출 금리
2026년 7월 29일 확인 기준 일반 디딤돌대출 금리는 부부합산 소득과 만기에 따라 연 2.85%에서 연 4.15%입니다. 지방 소재 주택은 아래 기준금리에서 0.2%포인트가 차감됩니다.
| 부부합산 소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 2.85% | 2.95% | 3.05% | 3.10% |
| 2천만원 초과~4천만원 이하 | 3.20% | 3.30% | 3.40% | 3.45% |
| 4천만원 초과~7천만원 이하 | 3.55% | 3.65% | 3.75% | 3.80% |
| 7천만원 초과~8천500만원 이하 | 3.90% | 4.00% | 4.10% | 4.15% |
생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구에는 별도 금리표가 적용되며 연 2.55%에서 연 3.85%입니다. 일반 디딤돌대출의 우대 적용 후 최저금리는 연 1.5%, 생애최초 신혼가구의 최저금리는 연 1.2%입니다.
대표적인 금리 우대
- 다자녀가구 0.7%포인트
- 2자녀가구 0.5%포인트
- 1자녀가구 0.3%포인트
- 연소득 6천만원 이하 한부모가구 0.5%포인트
- 다문화·장애인·생애최초·신혼가구 0.2%포인트
- 청약저축 가입기간과 납입횟수에 따라 0.3~0.5%포인트
- 부동산 전자계약 0.1%포인트
우대항목별 중복 가능 여부와 적용기간이 다르므로 단순히 모든 우대율을 더해서 예상금리를 계산해서는 안 됩니다. 전자계약 우대는 2026년 12월 31일까지 신규 접수분에 한해 적용되는 한시 항목입니다.
대출기간과 상환방식
- 대출기간: 10년, 15년, 20년, 30년
- 거치기간: 1년 또는 비거치
- 상환방식: 원리금균등, 원금균등, 체증식 분할상환
- 체증식 상환: 접수일 현재 만 40세 미만 근로자가 고정금리를 선택하는 경우
대출 실행 후에는 원금 상환방식을 바꿀 수 없습니다. 또한 실행일부터 3년 안에 원금을 조기 상환하면 경과일수에 따라 최대 0.6% 한도에서 중도상환수수료가 부과됩니다.
신청 시기와 현재 운영 상태
디딤돌대출은 확인 기준일 현재 운영 중입니다. 공모형 지원금처럼 모든 신청자에게 동일한 마감일이 정해진 상품이 아니라 주택 매매계약과 잔금 일정을 기준으로 신청합니다.
잔금일 직전에 신청하면 자산심사, 소득확인, 담보평가 또는 서류 보완으로 인해 일정이 맞지 않을 수 있습니다. 매매계약을 체결한 뒤에는 희망 수탁은행과 잔금일을 공유하고 신청 가능 일정을 먼저 확인하는 편이 안전합니다.
디딤돌 대출 신청방법
온라인 신청은 주택도시기금의 기금e든든에서 할 수 있습니다. 온라인 신청이 어렵거나 부부의 정보제공 동의를 온라인으로 진행할 수 없는 경우에는 수탁은행 영업점을 방문해 신청할 수 있습니다.
방문 신청이 가능한 수탁은행
국민은행, 농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 부산은행, iM뱅크 영업점에서 신청할 수 있습니다. 은행마다 취급 가능한 영업점과 준비서류 안내가 다를 수 있으므로 방문 전에 해당 지점에 디딤돌대출 취급 여부를 확인해야 합니다.
디딤돌대출 필요서류
행정정보 공동이용과 전산 조회를 통해 일부 서류가 생략될 수 있지만, 조회가 되지 않거나 신청 내용과 다른 경우에는 추가 제출을 요구받을 수 있습니다.
| 구분 | 대표 서류 |
|---|---|
| 본인확인 | 신분증, 주민등록등본 |
| 가족관계 | 가족관계증명서, 배우자 신분증 및 정보제공동의서 |
| 소득·재직 | 소득금액증명원, 원천징수영수증, 재직증명서, 사업자등록증 등 신청자 상황별 서류 |
| 주택계약 | 부동산 매매계약서 또는 분양계약서 사본 |
| 임대차 관계 | 구입 주택에 임대차계약이 있는 경우 계약서 사본 |
| 은행 실행 | 인감증명서, 등기권리증, 근저당권 설정 관련 서류 등 |
신청 후 반드시 지켜야 할 의무
1개월 이내 전입과 2년 실거주
2025년 3월 24일 이후 신규 신청자는 대출 실행일부터 1개월 이내에 담보주택으로 전입해야 하며, 전입한 날부터 2년 동안 실거주해야 합니다. 부양가족 합가요건으로 대출을 받은 경우에는 해당 부양조건 세대원도 전입과 거주요건을 충족해야 합니다.
타당한 사유가 확인되면 전입완료일을 2개월 연장할 수 있습니다. 매매계약 후 근무지 이전, 질병치료, 취학, 장기 해외체류, 상속 또는 기존 임차주택의 경매로 인한 대항력 유지 등 공식 예외사유가 확인되면 실거주 확인을 유예할 수 있습니다.
대출기간 중 1주택 유지
2024년 6월 19일 이후 접수한 디딤돌대출에는 대출기간 중 1주택 유지 의무가 적용됩니다. 담보주택 외에 추가 주택을 취득한 사실이 확인되면 원칙적으로 6개월 이내에 추가 주택을 처분해야 합니다.
기금대출 중복 이용
대출 실행 후 주택도시기금 대출 이용현황을 확인하며, 약정에서 제한하는 기금대출 중복이용이 확인되면 기한의 이익 상실 처리될 수 있습니다. 신청 전 본인과 배우자 및 세대원의 기존 주택도시기금 대출 이용 여부를 정확하게 입력해야 합니다.
상황별 디딤돌대출 적용 예시
부부합산 소득 5천500만원인 무주택 가구
평가액 4억5천만원, 전용면적 84㎡ 주택을 구입한다면 일반적인 소득·주택 기준에는 들어갈 수 있습니다. 다만 실제 한도는 최대 2억원 안에서 LTV, DTI와 기존 부채를 반영해 결정됩니다.
부부합산 소득 8천만원인 신혼가구
일반가구 소득기준인 6천만원을 넘지만 신혼가구 기준인 8천500만원 이하라면 검토 대상이 될 수 있습니다. 신혼가구는 주택 평가액 6억원 이하, 대출 신청한도 최대 3억2천만원 기준이 적용됩니다.
만 32세 미혼 단독세대주
평가액 2억8천만원, 전용면적 59㎡ 주택이라면 미혼 단독세대주용 주택가격과 면적 기준 안에 들어갈 수 있습니다. 최대 신청한도는 1억5천만원이며 생애최초 주택구입자는 최대 2억원입니다.
디딤돌 대출 자주 묻는 질문
현재 디딤돌대출을 신청할 수 있나요?
2026년 7월 29일 확인 기준 운영 중입니다. 기금e든든 또는 수탁은행에서 신청할 수 있으며, 소유권 이전등기 후 신청한다면 등기접수일로부터 3개월 이내여야 합니다.
기존 주택담보대출을 디딤돌대출로 바꿀 수 있나요?
일반적인 기존 주택담보대출의 대환 용도로는 이용할 수 없습니다. 다만 해당 주택의 소유권 이전등기 접수일로부터 3개월 이내라면 구입자금 신청으로 심사를 받을 수 있습니다.
부부 공동명의 주택도 신청할 수 있나요?
신청인 또는 배우자와의 공동소유가 가능합니다. 부부 공동소유라면 부부 중 한 명을 채무자로 하고 공동소유 배우자는 담보제공자로 처리합니다.
분양권이나 입주권이 있어도 무주택으로 인정되나요?
디딤돌대출 주택보유수 심사에서는 분양권과 조합원 입주권도 포함합니다. 본건 담보주택 외에 분양권이나 입주권이 있다면 무주택 요건을 충족하지 못할 수 있습니다.
오피스텔 구입에도 디딤돌대출을 받을 수 있나요?
내집마련 디딤돌대출은 공부상 주택을 대상으로 합니다. 일반 오피스텔은 대상 주택에 포함되지 않으며, 별도의 오피스텔 구입자금 상품 요건을 확인해야 합니다.
대출을 받은 뒤 다른 집을 추가로 사면 어떻게 되나요?
추가 주택 취득 여부를 정기적으로 확인합니다. 추가 주택이 확인되면 원칙적으로 6개월 이내에 처분해야 하며, 처분하지 않으면 기존 디딤돌대출을 상환해야 합니다.
신청 전 마지막 확인사항
디딤돌 대출 신청방법은 온라인 기금e든든 신청과 수탁은행 방문 신청으로 나뉩니다. 신청 전에 소득과 자산 기준만 보지 말고 잔금일, 소유권 이전일, 예상 평가액, 실거주 가능 여부까지 함께 확인해야 합니다.
금리와 자산 기준은 정책 및 접수일에 따라 변경될 수 있으므로 실제 신청일에는 기금e든든 상품안내와 수탁은행 심사 내용을 다시 확인해야 합니다. 기금e든든 및 자산심사 문의는 주택도시보증공사 1566-9009, 상품 관련 문의는 한국주택금융공사 1688-8114를 이용할 수 있습니다.
