보금자리론은 한국주택금융공사가 공급하는 장기·고정금리·분할상환 방식의 정책 주택담보대출입니다. 주택을 구입하거나 기존 주택담보대출을 상환하려는 사람이 주택가격, 소득, 주택보유 수 등의 조건을 충족하면 최장 50년 동안 고정금리로 이용할 수 있습니다.
디딤돌대출보다 소득과 대출한도 기준이 비교적 넓고, 대출을 실행한 뒤 시장금리가 오르더라도 만기까지 약정금리가 바뀌지 않는다는 점이 특징입니다. 보금자리론은 기금e든든이 아니라 한국주택금융공사 인터넷금융서비스 또는 취급은행에서 신청합니다.
보금자리론이란?
보금자리론은 주택 구입자금, 임차보증금 반환 등 정해진 보전용도, 기존 주택담보대출 상환용도로 이용할 수 있는 정책 모기지입니다. 대출 실행일부터 만기까지 금리가 고정되므로 향후 시장금리가 상승해도 월 상환액이 갑자기 높아지는 위험을 줄일 수 있습니다.
주택도시기금의 디딤돌대출과 비슷해 보이지만 시행기관과 신청 경로, 소득기준, 한도와 금리구조가 다릅니다. 디딤돌대출 조건을 충족하는 사람은 금리가 상대적으로 낮은 디딤돌대출을 먼저 이용하고, 한도가 부족하면 보금자리론을 후순위로 함께 이용하는 방법도 검토할 수 있습니다.
u·아낌e·t 보금자리론 차이
보금자리론의 기본 자격조건과 한도 구조는 같지만 신청 및 약정 방식에 따라 u-보금자리론, 아낌e-보금자리론, t-보금자리론으로 구분됩니다.
| 상품 | 신청 방식 | 특징 |
|---|---|---|
| u-보금자리론 | 한국주택금융공사 홈페이지 신청 | 공사 심사 후 선택한 은행에서 약정·실행 |
| 아낌e-보금자리론 | 온라인 신청 및 전자약정·전자등기 | u-보금자리론보다 금리가 0.1%포인트 낮음 |
| t-보금자리론 | 취급은행 영업점에서 대면 신청 | 온라인 신청이 어려운 경우 이용 가능 |
전자약정과 전자등기를 진행할 수 있다면 아낌e-보금자리론이 금리 면에서 유리합니다. 다만 공동소유 관계, 등기 상황, 이용은행에 따라 전자처리가 불가능할 수 있으므로 신청 과정에서 선택 가능 여부를 확인해야 합니다.
보금자리론 신청 대상과 소득 조건
민법상 성년인 대한민국 국민이면서 신용정보와 소득, 주택보유 기준을 충족해야 합니다. 재외국민과 국내거소 신고를 한 외국국적동포도 대상에 포함될 수 있지만 이용 가능한 보증이 제한돼 한도가 줄어들 수 있습니다.
| 구분 | 주요 기준 |
|---|---|
| 연령 | 민법상 성년 |
| 국적 | 대한민국 국민, 재외국민·외국국적동포 포함 |
| 일반 소득 | 부부합산 연소득 7천만원 이하 |
| 신혼가구 | 부부합산 연소득 8천500만원 이하 |
| 미성년 1자녀 | 부부합산 연소득 9천만원 이하 |
| 미성년 2자녀 이상 | 부부합산 연소득 1억원 이하 |
| 신용점수 | NICE CB점수 271점 이상 |
신혼가구는 신청일을 기준으로 혼인신고일부터 7년 이내인 가구이며 결혼예정자도 포함됩니다. 소득기준이 완화되는 것과 금리 우대를 받는 기준은 다를 수 있습니다. 예를 들어 신혼가구는 연소득 8천500만원 이하까지 신청할 수 있지만 신혼가구 금리 우대는 연소득 7천만원 이하 요건을 적용합니다.
대상 주택과 주택보유 기준
아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택 등 공부상 주택이 대상입니다. 주거용으로 사용하더라도 공부상 업무시설인 오피스텔은 일반 보금자리론 대상 주택에 포함되지 않습니다.
대출승인일 현재 담보주택의 평가가격이 6억원을 넘으면 신청할 수 없습니다. 구입용도는 시세정보, 감정평가액, 실제 매매가격 가운데 어느 하나라도 6억원을 초과하면 취급되지 않습니다.
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 주택가격 | 6억원 이하 |
| 주택 유형 | 아파트, 연립·다세대·단독주택 등 공부상 주택 |
| 주택 소유자 | 신청인 또는 배우자가 소유자나 예정 소유자 |
| 주택보유 수 | 담보주택을 제외하고 무주택 또는 1주택 |
기존 주택이 있는 1주택자
기존 주택이나 분양권·입주권을 보유하고 있더라도 새 주택을 구입하면서 기존 주택 등을 대출 실행일부터 3년 이내에 처분하는 조건으로 신청할 수 있습니다. 처분기한을 지키지 않으면 대출금 상환과 향후 이용 제한이 발생할 수 있습니다.
보금자리론 대출한도와 LTV·DTI
| 구분 | 최대한도 | 추가 기준 |
|---|---|---|
| 일반가구 | 3억6천만원 | LTV·DTI와 기존 부채 범위 내 |
| 미성년 2자녀 이상 | 4억원 | 다자녀 소득기준 충족 필요 |
| 전세사기피해자 | 4억원 | 별도 특례요건 적용 |
| 생애최초 | 4억2천만원 | 구입용도만 가능 |
LTV와 DTI 기준
- 아파트 LTV 최대 70%
- 연립·다세대·단독주택 등 기타주택 LTV 최대 65%
- DTI 최대 60%
- 규제지역은 원칙적으로 LTV와 DTI에서 각각 10%포인트 차감
- 생애최초는 LTV 최대 80%, 수도권 또는 규제지역은 최대 70%
규제지역에 있는 주택이라도 구입용도, 무주택, 주택가격 6억원 이하, 부부합산 연소득 7천만원 이하를 모두 충족하는 실수요자는 LTV와 DTI 차감이 적용되지 않을 수 있습니다.
2026년 7월 보금자리론 금리
2026년 7월 7일 공시 기준 보금자리론은 만기까지 고정금리가 적용됩니다. 전자약정과 전자등기를 이용하는 아낌e-보금자리론 금리는 연 4.90%에서 연 5.20%입니다.
| 상품 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | 40년 | 50년 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| u-보금자리론 | 5.00% | 5.10% | 5.15% | 5.20% | 5.25% | 5.30% |
| 아낌e-보금자리론 | 4.90% | 5.00% | 5.05% | 5.10% | 5.15% | 5.20% |
| t-보금자리론 | 5.00% | 5.10% | 5.15% | 5.20% | 5.25% | 5.30% |
저소득청년, 신혼가구, 신생아 출산가구, 다자녀가구, 한부모·장애인·다문화가구, 녹색건축물과 전세사기피해자 등은 요건에 따라 우대금리를 받을 수 있습니다. 우대금리는 최대 1.0%포인트 범위에서 중복 적용되며 아낌e 전자약정·전자등기 우대 0.1%포인트는 별도로 적용할 수 있습니다.
규제지역 소재 주택은 2026년 5월 11일 이후 신규 신청분부터 0.1%포인트의 가산금리가 적용됩니다. 전세사기피해자 보금자리론은 해당 가산금리 적용 대상에서 제외됩니다.
40년·50년 만기 조건
- 40년 만기: 만 40세 미만 또는 만 50세 미만 신혼가구
- 50년 만기: 만 35세 미만 또는 만 40세 미만 신혼가구
- 신혼가구는 혼인신고일부터 7년 이내인 가구
상환방식은 원리금균등, 원금균등, 체증식 분할상환 중 선택할 수 있습니다. 대출 실행 후에는 만기와 상환방식 변경이 제한되므로 초기 월 상환액뿐 아니라 총이자까지 비교해야 합니다.
대출 용도와 신청 시기
| 용도 | 신청 기준 |
|---|---|
| 구입용도 | 소유권 이전·보존등기일부터 3개월 이내 신청, 이전과 동시에 실행 가능 |
| 보전용도 | 등기일부터 3개월을 넘고 30년 이내인 주택 중 임차보증금 반환, 비수도권 주택 등 정해진 사유 |
| 상환용도 | 구입·보전용도로 사용한 기존 주택담보대출 상환 |
주택 매매 잔금에 사용할 경우 소유권 이전등기 전에도 신청할 수 있으며 잔금일에 대출을 실행할 수 있습니다. 심사와 서류 보완에 시간이 필요하므로 잔금일 직전에 접수하지 말고 매매계약 체결 후 여유를 두고 신청하는 것이 안전합니다.
보금자리론 신청방법
온라인 신청은 한국주택금융공사 인터넷금융서비스나 스마트주택금융 앱에서 진행합니다. 온라인 신청이 어려운 경우 t-보금자리론을 취급하는 은행에서 대면 신청할 수 있습니다.
보금자리론 필요서류
| 제출 단계 | 대표 서류 |
|---|---|
| 공사 심사 | 배우자 신분증과 정보제공동의서 |
| 가구 확인 | 주민등록등본, 가족관계증명서 |
| 소득·재직 | 원천징수영수증, 소득금액증명원, 재직증명서 또는 사업자 관련 서류 |
| 주택 구입 | 부동산 매매계약서 또는 분양계약서 사본 |
| 임대차가 있는 경우 | 임대차계약서 사본 |
| 은행 실행 | 신분증, 인감증명서, 주민등록등본, 부동산 등기권리증 등 |
행정정보 공동이용에 동의하면 주민등록등본 등 일부 서류를 생략할 수 있습니다. 미혼, 배우자 별도세대, 공동소유, 기존 주택 처분조건 또는 인정소득을 이용하는 경우 추가서류가 필요할 수 있습니다.
전입 의무와 신청 전 주의사항
수도권·규제지역 주택 전입 의무
수도권 또는 규제지역 소재 주택을 구입하면서 보금자리론을 이용하는 경우 대출 실행일부터 6개월 이내에 담보주택으로 전입하고 입증서류를 제출해야 합니다. 전입 의무를 이행하지 않으면 대출금이 회수되고 일정 기간 신규 보금자리론 이용이 제한될 수 있습니다.
2026년 5월 13일 이후 신청분 중 토지거래허가증을 제출한 경우에는 전입 의무가 적용되지 않는 예외가 안내돼 있습니다. 그 밖의 전입 유예 사유와 증빙은 신청 당시 상품설명서를 확인해야 합니다.
중도상환수수료
대출 실행일부터 3년 이내에 원금을 조기 상환하면 경과기간에 따라 최대 0.9%의 중도상환수수료가 부과됩니다. 사회적배려층, 미성년 3자녀 이상 가구와 전세사기피해자 등 공식 면제대상은 수수료가 부과되지 않습니다.
신청일과 실행일 사이 금리가 바뀐 경우
신청일부터 실제 대출 실행일까지 기준금리가 변경되면 신청일 금리와 실행일 금리 중 더 낮은 금리가 적용됩니다. 대출이 실행된 뒤에는 만기까지 고정되므로 이후 시장금리가 내려가더라도 자동으로 금리가 인하되지는 않습니다.
보금자리론 자주 묻는 질문
현재 보금자리론을 신청할 수 있나요?
2026년 7월 29일 확인 기준 한국주택금융공사 인터넷금융서비스에서 신청할 수 있습니다. 공통 연간 마감일보다 주택 매매 잔금일과 대출 실행일을 기준으로 신청 일정을 잡아야 합니다.
1주택자도 보금자리론을 받을 수 있나요?
담보주택 외 기존 주택, 분양권 또는 입주권을 보유한 경우에도 실행일부터 3년 이내에 기존 주택 등을 처분하는 조건으로 신청할 수 있습니다.
오피스텔 구입에도 이용할 수 있나요?
일반 보금자리론은 공부상 주택을 대상으로 하므로 업무시설로 등록된 오피스텔은 이용할 수 없습니다. 전세사기피해자 특례에는 주거목적 오피스텔에 대한 별도 기준이 있습니다.
기존 주택담보대출을 보금자리론으로 바꿀 수 있나요?
기존 주택담보대출이 구입용도 또는 인정되는 보전용도로 사용됐다면 상환용도 보금자리론을 신청할 수 있습니다. 기존 대출의 채무자와 보금자리론 신청인은 원칙적으로 같아야 하며 부부는 동일인으로 인정합니다.
디딤돌대출과 함께 받을 수 있나요?
두 상품의 자격을 모두 충족하고 LTV 범위에서 추가 대출 가능금액이 있다면 함께 이용할 수 있습니다. 일반적으로 금리가 낮은 디딤돌대출을 선순위로 받고 부족한 금액을 보금자리론으로 신청합니다.
생애최초 보금자리론은 무엇이 다른가요?
신청일 현재 부부 모두 무주택이며 이번 주택이 생애 최초 취득 주택인 경우 구입용도로만 신청할 수 있습니다. 최대한도는 4억2천만원이며 LTV는 최대 80%지만 수도권 또는 규제지역 주택은 최대 70%입니다.
아낌e-보금자리론이 항상 유리한가요?
전자약정과 전자등기를 완료할 수 있다면 u-보금자리론보다 0.1%포인트 낮은 금리가 적용됩니다. 다만 등기 및 소유관계나 선택한 금융기관에 따라 전자처리가 제한될 수 있습니다.
신청 전 마지막 확인사항
보금자리론 신청방법은 한국주택금융공사 인터넷금융서비스에서 정보를 입력하고 공사 심사를 받은 뒤 취급은행에서 약정과 대출 실행을 진행하는 방식입니다. 기금e든든에서 신청하는 디딤돌대출과 신청 창구를 혼동하지 않아야 합니다.
금리는 매월 변경될 수 있으며 규제지역 지정, 주택가격, 소득과 기존 부채에 따라 실제 한도가 달라집니다. 신청일에는 한국주택금융공사 금리안내와 예상대출조회를 다시 확인하고, 잔금일 전에 공사 고객센터 1688-8114 또는 취급은행과 실행 일정을 조율해야 합니다.
